5 applications où j'investis 10€/mois qui rapportent +8% par an
Investir régulièrement, même de petites sommes, est la clé pour se constituer un capital sur le long terme grâce à la magie des intérêts composés. Avec seulement 10€ par mois, il est aujourd'hui possible de faire ses premiers pas d'investisseur grâce à des applications innovantes. J'ai personnellement testé plusieurs solutions de micro-investissement. Voici 5 applications (ou types d'applications) où j'investis (ou ai investi) de petites sommes, avec un objectif de rendement à long terme de 8% par an ou plus. Attention, les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et un rendement de 8% implique une prise de risque.
Disclaimer : Cet article reflète une expérience personnelle et des observations. Il ne constitue pas un conseil en investissement. Les performances mentionnées sont des objectifs ou des observations passées et ne sont pas garanties. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.
1. Les Robo-Advisors (Gestion Pilotée en ETF)
Principe : Des plateformes en ligne qui créent et gèrent automatiquement un portefeuille d'ETF (trackers) diversifié en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs. Vous définissez un virement programmé mensuel (même petit).
Exemples (France) : Yomoni, Nalo, WeSave.
Mon expérience / Rendement visé : J'ai un compte chez Yomoni avec un profil dynamique. En investissant 10€ (ou plus) par mois, l'objectif sur le long terme est de viser la performance moyenne des marchés actions mondiaux (historiquement autour de 7-10% par an, mais avec des fluctuations). Les frais sont généralement autour de 1,6% par an tout compris, ce qui est raisonnable pour une gestion déléguée.
Avantages : Simplicité, diversification automatique, accessible dès quelques dizaines d'euros.
Inconvénients : Moins de contrôle direct, frais légèrement supérieurs à une gestion 100% autonome en ETF.
2. L'investissement fractionné en actions/ETF via des néo-courtiers
Principe : Certains courtiers en ligne modernes permettent d'acheter des fractions d'actions ou d'ETF. Ainsi, même si une action coûte 200€, vous pouvez en acheter pour 10€.
Exemples (accessibles en France) : Trade Republic, Scalable Capital, BUX Zero (attention aux modèles de frais et à la régulation de chaque acteur).
Mon expérience / Rendement visé : J'utilise Trade Republic pour mettre en place des plans d'investissement programmé sur des ETF MSCI World et Emerging Markets avec 10€ sur chaque. L'objectif est de capter la performance des marchés mondiaux (similaire aux robo-advisors mais en gestion autonome).
Avantages : Grande flexibilité, accès à un large univers d'actions et ETF, frais souvent très bas (voire nuls sur les plans d'investissement programmé chez certains).
Inconvénients : Nécessite de choisir soi-même ses supports, discipline pour les virements réguliers si pas automatisés.
3. Le Crowdfunding Immobilier (Prêt ou Investissement)
Principe : Participer au financement de projets immobiliers (construction, rénovation) via des plateformes en ligne, en prêtant de l'argent à des promoteurs ou en entrant au capital de projets.
Exemples (France) : Anaxago, Homunity, La Première Brique, ClubFunding.
Mon expérience / Rendement visé : Beaucoup de plateformes permettent d'investir à partir de 100€ ou 1000€ par projet, ce qui rend difficile l'investissement de seulement 10€/mois sur UN projet. Cependant, certaines approches (comme des "comptes à terme" thématiques ou des fonds de fonds de crowdfunding) peuvent permettre des versements plus petits. L'objectif de rendement annuel brut est souvent entre 7% et 12% sur les projets de prêt.
Comment faire avec 10€/mois : Il faudrait plutôt épargner ces 10€ mensuels pendant plusieurs mois pour atteindre le ticket d'entrée d'un projet.
Avantages : Rendements potentiels élevés, diversification sur plusieurs projets possible (avec un capital plus important).
Inconvénients : Risque de défaut du promoteur, illiquidité (argent bloqué jusqu'à la fin du projet), tickets d'entrée parfois élevés pour une stratégie à 10€/mois.
4. L'investissement dans des SCPI via des versements programmés (Assurance-Vie)
Principe : Investir progressivement dans des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) via une assurance-vie.
Exemples (contrats d'assurance-vie proposant des SCPI avec versements programmés) : Linxea Avenir, Lucya Cardif, divers contrats en ligne.
Mon expérience / Rendement visé : Certaines assurances-vie permettent des versements programmés dès 25€ ou 50€ par mois sur des supports en Unités de Compte, y compris des SCPI. Avec un effort pour atteindre ce seuil, on peut viser les rendements des SCPI (souvent entre 4% et 6%, voire plus pour certaines – voir notre article sur les SCPI à 5%). Un rendement global de 8% sur le portefeuille SCPI est ambitieux mais pas impossible avec une bonne sélection et une vision à long terme (revalorisation des parts incluse).
Avantages : Accès facilité à l'immobilier, gestion déléguée, cadre fiscal de l'assurance-vie.
Inconvénients : Frais de l'assurance-vie + frais des SCPI, liquidité dépendante des conditions du contrat.
5. Les applications de "Round-up" Investing / Épargne Automatisée (avec option d'investissement)
Principe : Ces applications arrondissent vos dépenses quotidiennes à l'euro supérieur et investissent automatiquement la différence.
Exemples (peuvent varier en disponibilité/fonctionnalités) : Plum (RU, avec options d'investissement), Moka (Canada, concept similaire). En France, des apps comme Birdycent ou des fonctionnalités bancaires peuvent aider à épargner les arrondis, qu'il faut ensuite investir manuellement ou via un lien avec un autre service.
Mon expérience / Rendement visé : L'idée est d'accumuler sans effort de petites sommes. Si ces sommes sont ensuite investies dans un portefeuille d'ETF (via une fonctionnalité de l'app ou un transfert manuel vers un compte d'investissement), le rendement dépendra du portefeuille choisi. Viser 8% est possible avec un profil dynamique. Les 10€/mois peuvent être facilement atteints (voire dépassés) par les arrondis.
Avantages : Épargne indolore et automatique, initiation à l'investissement.
Inconvénients : Les options d'investissement direct des arrondis peuvent être limitées ou avoir des frais. Le rendement dépend de la stratégie d'investissement sous-jacente.
Le rendement de +8% par an n'est JAMAIS garanti. Il s'agit d'un objectif sur le long terme qui implique une part de risque, généralement en s'exposant aux marchés actions. Ces applications facilitent l'accès, mais ne suppriment pas les risques inhérents à l'investissement.
Commencer à investir avec 10€ par mois est un excellent moyen de prendre de bonnes habitudes financières. La régularité et le temps sont vos meilleurs alliés. Choisissez l'application et la stratégie qui vous correspondent le mieux, comprenez les frais et les risques, et lancez-vous ! Même de petites rivières font de grands fleuves financiers.